信用评级违约率系统现存问题须关注

运行多年的信用评级违约率系统对规范信用评级机构的从业行为起到了不可或缺的监管作用，体现了人民银行信用评级管理工作由偏重于事前管理转变为着重进行事中、事后监测和信息披露的监管思路，并促进了信用评级机构的评级质量、评级技术的提高。但在两年的实际运行中，我们发现分布式数据库造成两端数据不一致、统一社会信用代码导致数据失真、小额贷款公司评级数据无录入模块等日益突出的问题，并已严重影响了违约率系统正常、稳健地运行。本文对此进行简要分析，并提出相关改进意见和建议。

违约率系统问题

分布式数据库造成两端数据不一致

以辽宁省信用评级机构报送违约率数据报文为例，目前各评级机构都在应用总行开发的违约率系统填报程序生成信贷企业、融资性担保公司的加密数据报文，经互联网报送至沈阳分行指定的外网邮箱，沈阳分行从外网邮箱下载刻录到光盘，再经报文浏览程序核对完成后由内网报送至总行违约率系统中。而在数据报文加载过程中难免会出现丢包或数据加载不成功的问题极易造成评级机构和总行两端数据不一致。例如，辽宁诚企、万隆众天在上报数据过程中没能正确加载总行数据库，下载反馈报文修改重报后也不能正确加载的问题。

统一社会信用代码导致的数据失真

现在运行的违约率系统填报程序在确定企业唯一性（数字身份证）上一直采用组织机构代码（10位）主键值，贷款卡编码为可选添加的字段，而在2015年9月17日，国家标准委批准发布了强制性国家标准GB32100-2015《法人和其他组织统一社会信用代码编码规则》，并于2015年10月1日起正式实施。统一社会信用代码是一组长度为18位的用于法人和他组织身份识别的代码，它与组织机构代码不兼容，势必造成部分使用统一社会信用代码的企业数据不能录入到填报系统中。

另外，填报系统如果不录入企业的组织机构代码（数据报文本应该不能生成报文但依然能够生成上报）按照数据库设计初衷数据报文就不应该被采集至数据库中，但从实际看，这些错误的数据报文仍然能够被采集至数据库中。

小额贷款公司数据无填报模块

      按照《中国人民银行办公厅关于扩大小额贷款公司和融资性担保公司信用评级工作试点范围及相关工作的通知》要求，为支持小额贷款公司和融资性担保公司稳健运行和健康发展，促进其更好服务于经济和社会发展，防范金融风险。总行要求人民银行各分支机构将两类机构的信用评级数据报文报送至违约率系统中，然而违约率系统没有小额贷款公司评级录入模块，因而，各信用评级机构无法将小额贷款公司信用评级情况通过违约率系统填报程序录入到违约率系统中，造成小额贷款公司数据报文缺失，小额贷款公司信用评级情况只能体现在纸质报告中。

违约率系统缺少企业违约具体明细

在违约率系统评级机构业务信息查询中只显示被评企业名称、信用等级、被评企业贷款卡号、被评企业组织机构代码四个字段值，缺少企业具体违约明细情况。违约率系统不能具体列出被评对象在任一贷款业务本金逾期90天以上、任一贷款欠息90天以上、贷款由正常类调为不良类、贷款核销、信用证等表外业务发生垫款、破产或接管等六种违约情况的具体明细，包括违约时间段、违约金额、违约余额、违约笔数等，这给人民银行各分支机构指导和监督各评级机构评级工作带来诸多不便。

违约率系统相关建议

建立集中式数据库违约率系统

集中式数据库的优势在于能够充分解决两端数据库不一致问题，当今网络、技术环境无论是硬件条件还是软件条件都非常适合总行端建立集中数据库，开发集中式数据库违约率系统可以方便各信用评级机构直接连接总行端数据库违约率系统上报或下载违约率数据，进行统计报表分析，根据需要打印报表。另一方面，集中式数据库违约率系统能够充分保证信用评级机构上报信息数据的及时性、完整性和准确性。

升级违约率系统

自违约率系统上线以来，违约率系统并没有随着业务需要、统一社会信用代码变化、贷款卡行政许可取消而发生改变。目前，正在运行的违约率系统已不能完全有效的整合信息数据，一旦信用评级机构报送的数据报文发生错误后，信用评级机构工作人员很难通过修改信息数据后继续完成后续数据报文的上报工作，这极易造成信息数据缺失、不完整。因此，升级违约率系统已经成为当务之急、迫在眉睫之事，升级违约率系统应侧重于增加统一社会信用代码字段，取消贷款卡号、组织机构代码字段，增加数据报文核对明细，增加六种违约情况具体明细包括时间、企业名称、社会信用代码、违约种类、违约余额等，以便人民银行各分支行能够具体了解信用评级机构违约情况，指导和监督信用评级机构工作。

开发违约率检查系统手机软件

智能手机具有独立的核心处理器和内存，运行速度快，应用程序安装简单、方便、快捷，并可以取代电脑通过WIFI接入无线网络上网操作应用软件（app），因此，开发基于智能手机的违约率系统app应用软件势在必行，它不但可以方便人民银行基层行随时查询各评级机构上报信息数据情况、了解和掌握评级机构评级情况的动态变化，而且也方便人民银行基层行检查各评级机构违约情况，以此促进各评级机构的评级质量、评级技术的提升。

来源：《中国征信》杂志