信用卡过度授信，到底是给谁“挖坑”

大学刚毕业的小王每个月实际月收入仅3000多元，某信用卡中介小张帮她申请到额度20万元的信用卡。不久，小张又帮小王申请了额度80万元的信用卡。后来，在透支百万余元后，小王资金链断裂，本人的收入和家庭状况根本承担不起这么高的还款金额，严重影响了她的正常生活。（9月15日  每日经济新闻）

小王的实际月收入仅为3000元，而中介帮他申请信用卡额度远超其偿还能力。积累已久的消费欲如开闸洪水，一发不可收拾，最终，小王本人沦为“卡奴”，影响个人征信，而发卡银行也或将面临一笔烂账。

毫无疑问，小王要为自己无节制的超前消费买单，中介也扮演了极不光彩的角色，理应成为惩戒的对象。可是，我们还有必要解析一下发卡银行的不足之处。

信用卡高额授信、过度授信，一方面黑中介“钻空子”，另一方面，发卡银行为抢夺市场，拓展用户，激励消费，才故意高额授信的，在跑马圈地式发展中过度授信。这其实有给持卡人消费“挖坑”的嫌疑。诚然，发卡银行已经设置了信用和偿还能力的审核环节，可是，一些银行出于巩固、提升持卡率的需要，或者对申请信用卡的违规操作视而不见，或者自身故意提高信用额度——你敢花，我就敢借。

银行抢占金融消费市场的需求可以理解，但怂恿没有偿还能力的持卡人过度消费，对银行本身也未必就是件好事。一旦信用卡消费变成了坏账、烂账，银行也必然面对损失。就此而言，银行有必要从自身利益出发，严控信用卡债务风险，严格信用卡授信管理，规范收入偿债比例。

既然黑心中介能躲过银行的审查，帮消费者办理超额的信用度，这表明银行的信用度审核还存在漏洞。那么，发卡银行就要认真研究漏洞，建筑牢固的信用卡授信管理“防火墙”。再者，小王能申请到额度是100万的信用卡，这恐怕不是一家银行的信用卡，一个人在多家银行申请信用卡，这是否预示着，各银行之间并不存在信息共享？银行应引起重视。

发卡银行放松授信管理，看似是给消费者“挖坑”，其实也是给自己“挖坑”。好在，银监会注意到了这一现象，并出台了管理措施，一些银行也觉悟到信用管理的风险。可是，是否有银行后知后觉，放任、放纵黑心中介，无视信用管理漏洞呢？我们不得而知。