意外险两年改革开启，对市场乱象就该大力整顿

意外和明天，永远不知哪一个会先到来”。对消费者来说，花几块钱购买意外险，无非是为了在意外发生时，能够通过高杠杆赔付来提升抗风险能力，在社会层面形成有力兜底。

为推动意外险市场高质量发展，维护保险消费者合法权益，3月5日，银保监会印发《关于加快推进意外险改革的意见》，明确2020年及2021年意外险改革任务，并拟于近期针对搭售和捆绑销售、手续费畸高等乱象组织开展意外险市场清理整顿工作。

近几年，意外险因为保费低廉、保障范围灵活、保障功能较强，市场覆盖面越来越广，比如大家熟知的交通意外险、航空意外险等等。数据显示，2019年意外险保费收入已达到1175.16亿元，形成了一个千亿市场。

不过，随着意外险市场逐渐做大，各种乱象不断显现。比如一些渠道销售的意外险手续费率过高，部分银行借款人意外险、旅游意外险等手续费率高达50%，而意外险中最常见的航空意外险，在部分渠道销售时手续费率会甚至超过90%。这意味着10元钱中只有2元是用于投保。在保险行业，每个险种的定价都有着精密的计算方法，如果中间环节的手续费比投保成本还高，本身就是违背了行业原则，也额外增加了消费者的成本。

意外险领域的乱象，还远不止于此，还有最典型的捆绑搭售问题。据报道，一些线上的平台或者线下的机构，在未经投保人同意，也未出具保单的前提下，就通过将投保费叠加在车票中等隐蔽手段来“薅”消费者的羊毛。即便真的发生意外，由于消费者不知情，或者投保不规范，赔付也无从谈起。

因此，无论从规范意外险市场的角度，还是从维护消费者知情权、选择权的角度看，系统的整治正当其时。这次银保监会在前期摸底排查之后，宣布用两年时间进行行业改革，有利于去除行业积弊。同时，《意见》也为接下来意外险市场的发展指明了方向。

比如“坚持市场化”被放在了改革原则的首位。定价机制不够科学，销售行为不够规范，渠道费用高过投保费用……这些问题很大程度源于竞争不充分。中间渠道被垄断，手续费才会居高不下，捆绑搭售等问题自然频频出现。市场化改革，就是让行业充分竞争，优胜劣汰，倒逼从业者以消费者的实际需求和体验为导向，去进行产品的设计和定价。

要特别指出的是，意外险领域坚持市场化改革，并不意味着放任自流，让劣币驱逐良币，这次《意见》就重点谈到了要强化市场行为监管。一方面，强化监管的要求，直接指向捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实，乃至骗保骗赔等诸多现实问题；另一方面，对行业的日常运作管理，同样提出了更高的要求，进一步明确行业运转的红线。通过建立健全信息披露机制，对披露不及时的情况将进行依法处理，来有效提高意外险市场的透明度，减少中间的灰色空间。这些举措既能增加消费者的信赖，也能强化行业内部相互监督。

当然，正所谓“徒法不足以自行”，《意见》中涉及的纸面条款，终究得在现实中落地。接下来两年将会是关键的改革窗口，成效如何，取决于破除行业积弊、整顿行业乱象的决心和力度有多大。在国人保险观念逐渐强化的前提下，飞速成长的意外险市场，应当成为重要的兜底性救济力量。只有市场足够规范透明有序，其抗风险救济能力才能发挥到最大。