P2P平台如何分辨优劣？从信用贷谈起

由于新规中对金额的限制，很多平台瞄准了信用贷市场，但信用贷真的是大家嘴中的香饽饽么？作为投资者中的一员，你知道如何分辨平台的优劣么？小编今天带你浅析一下信用贷。

一、信用贷的信息披露

1. 借款人的基本信息

平台一般会公布的基本信息包括借款人的身份证、年龄、职业、家庭情况等。一般借款人的年龄偏小或者偏大，风险均较高，年龄太小可能没有还款能力，年龄偏大可能有死亡风险。如果是国企，央企事业单位等公司工作会比较稳定，有固定收入以保障还款。部分公司的风控人员会实地考察借款人的家庭情况，若是经济压力特别大，或者有隐瞒房屋基本情况的，风险较高，有坏账风险，作为投资人若平台公示了该项信息，可以用以判断该债券的真实程度。

2. 借款人的还款能力

平台需要公布的基本信息有借款人的银行流水、征信报告、收入证明、单位工作证明、资金用途等以判断借款人的还款能力。查看借款人的征信报告可以了解到借款人的信贷信息（是否有银行贷款、是否有逾期、信用卡透支记录等）、非银行信息（水、电、燃气等公用事业费用的缴费信息、欠税情况、民事判决等），有人戏称征信报告为个人的经济身份证。银行流水、收入证明和工作证明是为了从不同角度了解借款人的还款能力，保障工资能够覆盖每个月应还余额。资金用途，如果该资金用于赌博，或者是某项高风险的项目，那个该项目有坏账风险。

3. 债权的真实性

一般会要求平台公示借款合同和银行打款凭证来证明债权的真实性。借款合同的重要性不言而喻，这是项目出现逾期后维权的重要证明。如果没有借款人的真实信息，一旦出现问题投资人连追索途径都没有。银行打款证明是为了明确资金的真实去向，从侧面反应债权的真实性。

二、信用贷的风险点

之前几年，学生分期市场如火如荼，目前由于监管力度的加强，学生分期是不能继续做了，剩下的市场就是我们常常听行业人所说的白领、蓝领消费和一些农民工群体的消费需求。在这类人群之外的其它高净值高质量的用户都捏在银行手里，银行贷款比民间贷款利率低很多，优质的客户能够直接在银行借到钱，资金成本决定了用户实在是借无可借才会在信贷市场借款。我们可以发现信用贷市场的目标人群是普遍的低收入人群，对于这一类的低收入用户来说，越消费就代表着风险越大，因为收入并没有增加。

对于经营信用贷的公司而言，前有老牌公司捷信、佰仟之类的根深蒂固，后有互联网巨头BAT以及银行系消费金融公司的前赴后继，左右环顾着成千上万家的金融机构在里面掘金，这个市场实际上早已从红海变成了蓝海。

总结：

对企业而言，这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代，创业艰难，只要做好，都有机会。对投资人而言，信用贷的特点决定了其较高的逾期率，可以适当的选择有背景的平台，这样可以消化掉逾期的坏账和资金池。我们也可以从信息披露的角度来判断平台的风控能力，同时也要选择风控严谨的平台。

来源：信用中国